Navpreet Singh gründete die FI Future Invest GmbH 2021 gemeinsam mit Tim Sander. Das Ziel: unabhängige Beratung für Kammerberufe, konsequent an den Mandanteninteressen ausgerichtet. Als IHK-geprüfter Versicherungsmakler und Honorar-Finanzanlagenberater berät er Ärzte, Rechtsanwältinnen, Architekten und Steuerberaterinnen bei Arbeitskraftabsicherung, privater Krankenversicherung und Ruhestandsplanung.

Die Spezialisierung ist Programm: Wer hohe Verantwortung trägt, besondere Haftungsrisiken hat und ein Versorgungswerk navigieren muss, braucht aus seiner Sicht eine andere Beratung als der Durchschnittskunde. Wir haben ihn gefragt, wo Kammerberuflerinnen und -berufler bei der Absicherung die größten Fehler machen und was er ihnen rät.

Maklerblog: Navpreet, du bist Spezialist für Arbeitskraftabsicherung und private Krankenversicherung. Wie bist du zu diesen Themen gekommen?

Navpreet: Ich habe an der Hochschule für Wirtschaft und Gesellschaft in Ludwigshafen studiert, Bachelor und Master im Bereich Finance und Accounting. Das Studium war stark auf Finanzen und Versicherungen ausgerichtet, und ich wusste eigentlich schon früh, dass ich in diesem Bereich arbeiten möchte. Was ich nicht wusste, war, ob als Angestellter oder als Selbstständiger.

Gegen Ende des Studiums haben Tim und ich entschieden: Wir wagen die Selbstständigkeit so früh wie möglich. Wir waren jung, hatten noch keine größeren Verpflichtungen und konnten das Risiko eingehen. Gestartet sind wir mit dem Thema Ruhestandsplanung. Relativ schnell haben wir aber gemerkt, dass die Arbeitskraftabsicherung das Fundament sein muss. Denn: Eine private Altersvorsorge ist nur dann sinnvoll, wenn ich auch in der Lage bin, sie kontinuierlich zu besparen. Wer krankheitsbedingt ausfällt und kein Einkommen mehr hat, kann nicht sparen. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für uns immer der erste Baustein.

Maklerblog: Viele Kammerberuflerinnen und -berufler verlassen sich beim Thema Altersvorsorge stark auf ihr Versorgungswerk. Wie siehst du das?

Navpreet: Kritisch. Die Rente aus dem Versorgungswerk fällt im Durchschnitt zwar höher aus als die gesetzliche Rente, aber das täuscht. Wer Mitglied in einem Versorgungswerk ist, muss im Alter seine Krankenversicherung komplett alleine zahlen. Wer hingegen in der gesetzlichen Rentenversicherung eingezahlt hat, bekommt dafür einen Zuschuss. Das ist ein erheblicher Unterschied.

Hinzu kommt: Die Rente aus dem Versorgungswerk muss versteuert werden, und das Thema Inflation wird von den meisten schlicht nicht einkalkuliert. Wenn man all diese Faktoren zusammenrechnet, bleibt von der heutigen Rentenerwartung im Alter oft nicht einmal die Hälfte übrig. Das bedeutet: Privat vorsorgen ist für Kammerberufler nicht optional, sondern finanzmathematisch notwendig. Ein zweites Standbein muss aufgebaut werden.

Maklerblog: Viele Kundinnen und Kunden schauen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zuerst auf den Preis. Was sollte stattdessen im Mittelpunkt stehen?

Navpreet: Der Leistungsumfang. Viele glauben, ein höherer Preis bedeute automatisch einen besseren Schutz. Das stimmt so nicht. Was zählt, ist das Kleingedruckte in den Versicherungsbedingungen. Darin steht, in welchen Fällen eine Leistung erfolgt sowie eventuelle Ausschlüsse und Einschränkungen eines BU-Tarifs. Und die muss man sich wirklich anschauen.

Ehrlich gesagt vergleichen selbst viele Berater die Bedingungen nicht konsequent genug. Man verkauft schließlich Produkte von "Dritten" (Versicherer), die man im schlechtesten Fall gar nicht vollständig gelesen hat. Für den Kunden ist es deshalb entscheidend zu wissen, was er da eigentlich kauft. Er braucht einen Vergleich auf Ebene der Versicherungsbedingungen, nicht auf Ebene des Beitrags.

Der Preis spielt natürlich irgendwann auch eine Rolle: Er hängt ab von der Laufzeit, der vereinbarten Rentenhöhe oder bestimmten Klauseln. Aber der Ausgangspunkt sollte immer der Leistungsumfang sein. Das ist das Herzstück, bei der BU genauso wie bei der PKV.

Maklerblog: Ihr beratet bundesweit per Videocall. Wie verändert das die Beziehung zu den Kundinnen und Kunden, verglichen mit klassischer Vor-Ort-Beratung?

Navpreet: Ehrlich gesagt hatte ich kaum Vor-Ort-Beratungen, weil wir uns von Anfang an auf die onlinebasierte Beratung fokussiert haben. Ich kann mir vorstellen, dass die persönliche Bindung bei einem Treffen vor Ort noch etwas enger ist, man lernt jemanden beim Gespräch am Tisch anders kennen als über den Bildschirm.

Gleichzeitig bietet die Online-Beratung für unsere Zielgruppe echte Vorteile. Ärzte, Rechtsanwälte und Steuerberater sind zeitlich stark eingebunden. Für sie ist es schlicht flexibler, einen Termin online wahrzunehmen, als extra Zeit für eine Anfahrt einzuplanen. Und am Ende des Tages geht es darum, die Herausforderungen des Kunden im Finanz- und Versicherungsbereich zu lösen. Das lässt sich online genauso gut abbilden wie vor Ort.

Maklerblog: Was würdest du einem Arzt oder einer Anwältin raten, die oder der sich zum ersten Mal ernsthaft mit Absicherung beschäftigt?

Navpreet: Erst einmal die Basics sichern! In Deutschland ist eine Krankenversicherung Pflicht, also stellt sich die Frage: gesetzlich oder privat? Wenn die Zugangsvoraussetzungen vorliegen, lohnt sich der Blick auf die private Krankenversicherung.

Dann kommen grundlegende Sachversicherungen wie die Privathaftpflicht, die jeder braucht. Und dann das Fundament: die Absicherung der Arbeitskraft. Wer seine Fähigkeit zu arbeiten verliert, verliert sein Einkommen. Das ist das größte Risiko, das die meisten unterschätzen.

Sobald dieses Fundament steht, sollte man sich so früh wie möglich mit der Ruhestandsplanung beschäftigen. In der Praxis sehen wir immer wieder Menschen Mitte fünfzig, die bisher kaum etwas fürs Alter getan haben. Je früher man beginnt, desto weniger muss man später investieren und desto leichter fällt die Disziplin, monatlich einen Teil beiseitezulegen. Wer erst spät anfängt und einen hohen Lebensstandard gewöhnt ist, tut sich deutlich schwerer damit, plötzlich umzuschwenken.

Navpreet Singh ist ab sofort Fachautor auf dem Maklerblog. Mehr zu ihm und seinen weiteren Beiträgen findest du auf seinem Autorenprofil.

Titelbild © Navpreeth Singh