Als ich vor zwei Jahren einen erfolgreichen E-Commerce-Gründer beriet, stellte er mir eine Frage, die mein Verständnis von Altersvorsorge nachhaltig verändert hat:

„Kimberly, warum soll ich mein Geld in eine Rürup-Rente stecken, wenn ich damit keine Flexibilität habe und am Ende weniger rausbekomme, als wenn ich selbst investiere?“

Diese Frage war der Auslöser für meinen Ansatz „Beyond Rürup“: ein Beratungskonzept, das die herkömmliche Förderung mit moderner Finanzstrategie verbindet. Denn Unternehmerinnen und Unternehmer brauchen keine starren Produkte, sondern flexible Systeme, die Steuervorteile, Rendite und unternehmerische Freiheit vereinen.

Wenn Förderung zur Bremse wird

Die Basisrente (Rürup) ist steuerlich attraktiv, aber selten ganzheitlich gedacht. Viele Unternehmerinnen und Unternehmer schätzen die Förderung, verlieren aber an anderer Stelle Flexibilität und Liquidität. Dabei kann die Rürup-Rente eine ideale Grundlage sein, wenn sie Teil eines Konzepts ist.

Was digitale Unternehmerinnen und Unternehmer heute brauchen:

• Steuerliche Effizienz statt reiner Förderung
• Vermögensaufbau mit Zugriffsmöglichkeiten
• Liquidität für unternehmerische Chancen
• Und Strukturen, die auch im Alter flexibel bleiben

Die Basis als Fundament, nicht als finale Lösung

Rürup ist kein Produkt, das man verkauft, sondern ein Baustein in einem steueroptimierten Gesamtkonzept.

Sie schafft Sicherheit, schützt Kapital vor Zugriff und senkt die Steuerlast. Entscheidend ist jedoch, was danach passiert: Die jährliche Steuerrückerstattung sollte nicht verkonsumiert, sondern gezielt weiterinvestiert werden. In Vermögensaufbau, Absicherung und Liquidität.

Praxisbeispiel: Marc, 35, Online-Marketing-Experte

Herkömmlicher Teil: Wer monatlich 1.000 Euro in eine ETF-basierte Rürup-Rente investiert, kombiniert Renditechancen mit steuerlicher Effizienz. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent ergibt sich daraus eine jährliche Steuerersparnis* von rund 5.000 Euro. Ein Betrag, der sich gezielt für den weiteren Vermögensaufbau einsetzen lässt.

* vereinfachte Darstellung. Hängt von weiteren Faktoren ab, wie dem zu versteuernden Einkommen etc. 

Reinvestition: Die 5.000 Euro Steuererstattung werden genutzt für:

• Aufbau einer fondsgebundenen Rentenversicherung (dritte Schicht)
• Abschluss einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung
• Kapital für eine Kapitalanlageimmobilie oder Sondertligung fürs Haus

Das Ergebnis: Marc nutzt seine Steuerersparnis als Hebel für Vermögensaufbau, Absicherung und Flexibilität, statt sie ungenutzt zu lassen oder in Konsum zu investieren.

Die dritte Schicht

Während die Rürup-Rente Sicherheit schafft, eröffnet die dritte Schicht neue Spielräume. Die fondsgebundene Rentenversicherung eignet sich besonders für Unternehmerinnen und Unternehmer, die neben Stabilität auch Wachstum anstreben. Sie verbindet langfristige Vorsorge mit unternehmerischer Flexibilität und schafft damit eine wertvolle Ergänzung zur herkömmlichen Basisrente.

Zu ihren Vorteilen zählen:

• Flexible Beitragsgestaltung: Zahlungen können bei Bedarf pausiert, angepasst oder aufgestockt werden. Ideal für alle, deren Einkommen schwankt.
• Steuerbegünstigte Auszahlung: In der Rentenphase profitieren Anlegerinnen und Anleger von einer steuerlich vorteilhaften Behandlung der Erträge.
• Langfristige Fondsbeteiligungen: Die gewählte Fondsanlage kann für zusätzliche Renditechancen im Alter auch über den Rentenbeginn hinaus fortgeführt werden.

So entsteht eine ergänzende, renditeorientierte Altersstruktur, die nicht nur steuerlich gefördert, sondern auch individuell anpassbar bleibt.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Schutz aus der Steuerersparnis

Viele Unternehmerinnen und Unternehmer unterschätzen das Risiko, ihre Arbeitskraft zu verlieren. Gleichzeitig übersehen sie, dass sich eine hochwertige Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) oft ohne zusätzliche monatliche Belastung realisieren lässt, indem man steuerliche Vorteile gezielt nutzt.

Wie das funktioniert?

Durch die gezielte Nutzung der Rürup-Steuerrückerstattung.

Beispiel:

• Rürup-Steuerersparnis: 5.000 Euro pro Jahr
• BU-Jahresbeitrag: 1.400 Euro (Bsp.: 35-jähriger Online Marketingmanager, 3.000 Euro monatliche BU-Rente bis 67 Jahre)
• Heißt: Die BU wird vollständig aus der Steuerersparnis bezahlt.

Damit entsteht Absicherung ohne Mehrbelastung, und das verbleibende Steuerplus kann zusätzlich in Fondsanlagen oder Immobilien fließen.

Das Ergebnis: Ein durchdachtes, nachhaltiges Konzept aus:

• langfristiger Einkommenssicherung
• steuerliche Effizienz 
• Vermögensaufbau

So wird die Vorsorge zur unternehmerischen Strategie. Wirtschaftlich, planbar und klug kombiniert.

PKV und Rürup

Ein weiterer strategischer Vorteil entsteht durch die Kombination von Privater Krankenversicherung (PKV) und Basisrente. Viele Selbstständige wechseln in die PKV, profitieren in jungen Jahren von niedrigen Beiträgen, haben aber im Alter Sorge vor steigenden Kosten.

Hier bietet sich die Basisrente als ergänzender Puffer an:

• PKV-Ersparnis sinnvoll investieren: Wer monatlich zum Beispiel 200 Euro gegenüber der GKV spart, kann diesen Betrag in eine Rürup-Rente investieren.
• Steuerliche Doppelwirkung: Die Beiträge sind absetzbar und die Steuererstattung kann wiederum für die 3. Schicht oder die Immobilie verwendet werden.
• Planbare Zukunft: Im Alter steht die Rürup-Rente als Zusatzrente zur Verfügung, ideal, um PKV-Beiträge auszugleichen und die finanzielle Belastung stabil zu halten.
• Das Resultat: Eine bezahlbare PKV im Alter und eine zusätzliche Rente, ohne dass Kapital zwischendurch für Konsum „verloren“ geht.

Vom Kapitalaufbau bis zur lebenslangen Rente

Steuerrückflüsse sind kein Bonus, sie sind Investmentkapital. Wer sie konsequent reinvestiert, kann innerhalb von zehn Jahren einen erheblichen Vermögensvorsprung erzielen. Entscheidend ist, die Rückerstattung aus der Rürup-Rente nicht in Konsum fließen zu lassen, sondern gezielt für den Vermögensaufbau zu nutzen:

• für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung,
• für den Aufbau einer fondsgebundenen Rentenversicherung oder
• als Eigenkapital für eine Kapitalanlageimmobilie.

Der Schlüssel liegt in der kontinuierlichen Begleitung der Kundinnen und Kunden, damit die Steuerersparnis jedes Jahr strategisch eingesetzt wird. Gleichzeitig gilt: Die steigende Lebenserwartung verlangt nach nachhaltigen Einkommensquellen.

Moderne, fondsgebundene Rürup-Lösungen ermöglichen es, auch in der Rentenphase weiter investiert zu bleiben. So entsteht eine lebenslange Rente, die Sicherheit und Rendite vereint und die finanzielle Freiheit von heute mit der Einkommenssicherheit von morgen verbindet.

Fazit: Beyond Rürup als modernes Unternehmerkonzept

Herkömmliche Vorsorgemodelle greifen zu kurz. Beyond Rürup zeigt, wie Unternehmerinnen und Unternehmer steuerliche Förderung, Vermögensaufbau und Absicherung strategisch kombinieren können:

• Basisrente als steueroptimierte Grundlage
• Steuererstattung für BU, Fondsrente oder Immobilien einsetzen
• PKV-Beiträge im Alter planbar halten
• Liquidität und Flexibilität bewahren

So wird Altersvorsorge nicht zur Pflicht, sondern zur unternehmerischen Strategie für echte finanzielle Freiheit.

Zum vorherigen Beitrag dieser Reihe: Die 3 stärksten Hebel der bKV

Titelbild © Kimberly Elsholz